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  • 众“宝”渐欲迷人眼 各有所长挑细节
  • 2014年02月25日来源:中国证券报

提要:2013年互联网金融抽刀出鞘,一举打破之前银行存款一统江山的格局。伴随着余额宝的巨大成功,多家机构纷纷追随推出各种“宝”,抓住人们用于不同用途的闲置资金,进行细分市场的短期理财。面对形形色色的“宝宝”们,我们该如何选择?

2013年互联网金融抽刀出鞘,一举打破之前银行存款一统江山的格局。伴随着余额宝的巨大成功,多家机构纷纷追随推出各种“宝”,抓住人们用于不同用途的闲置资金,进行细分市场的短期理财。面对形形色色的“宝宝”们,我们该如何选择?

目前市场上的“宝宝”们按照产品功能可以被划分为四大类:第一类为支付功能型产品,代表作有余额宝和苏宁零钱宝,借助于支付宝以及易付宝平台,两者可以实现在淘宝或易购购物的支付功能;第二类为自力更生型,秉着求人不如求己的观点,多家基金公司在自家直销平台上大力贩卖自家的“宝宝”们,也取得了不俗的业绩,还顺带让投资者看到了旗下其余产品,可谓一举两得,代表产品有汇添富现金宝、广发钱袋子,嘉实活期乐等等;第三类为携手互联网大佬型,通过借助拥有成熟客户群体的互联网“大佬”实现产品规模的迅速扩张,代表产品有微信理财通、百度理财;第四类为银行系产品,为了应对定活期的存款搬家格局,银行正面迎击发行银行端现金管理工具,代表产品有平安的“平安盈”、广发的“智能金”、工行的“天天益”等。

面对乱花渐欲迷人眼的宝宝们,应该选择哪个产品成为大家共同的疑问。事实上,尽管背后绑定的同样都是货币基金,猛一看各产品似乎如出一辙,但除了收益的区别,“宝宝”们还在细节方面存在不同,细节所导致的差异可能比收益更值得投资者关注。

“宝宝”的门槛都很亲民,全部不高于1元,在工作日15点前申请的份额,T+1日就开始计息,15点之后的申请T+2日开始计息,(T指工作日)。从收益来看,截至2月18日,所有产品的七天年化收益均在5.995%以上,相比市场上的无风险收益,宝宝们在兼具流动性的情况下收益也甩开了无风险收益一大截。

尽管宝宝们无一例外打出了T+0取现的旗号,但其细节存在较大差异。到账速度最快的汇添富现金宝官网显示500万以下的取现实时到账,兼具大额取现与及时性;百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内,同样较快,但其每天最多只能支取25万元;而余额宝支持中信、招行以及部分城商行实时到账,对于五大行以及多家主流商业银行均为2小时内到账,苏宁零钱宝同样承诺2小时内到账,但这两只产品在额度上限制较多,其中余额宝只支持5万元以下实时到账,一旦客户取现超过5万元,将自动转为T+1个工作日到账,不适合需要实时大额取现的投资者,而苏宁零钱宝则需要客户认证,非实名认证客户仅能单月赎回1000元,初级认证者单月赎回5万,高级认证者单日限额也仅15万;理财通的效率相对更低一些,分不同时间段,其到账效率不一,其中最快的到账时间段为2-4个小时到账,每天取现额度也仅为25万。平安银行平安盈每天取现额度为100万,对于大部分投资者这一额度较为充裕,但其到账仅承诺T+0,无法给出具体到账时间。

除了到账效率不一,对于高净值客户而言,还需要关注宝宝们的申购上限,目前多个产品的购买额度主要受制于银行端,银行出于自我保护的目的,对于流入现金管理工具的产品进行额度限制。相比之下,银行端的“宝宝们”由于受到“爹妈”的照顾,受到的影响最小,比如平安银行的平安盈,单账户单日申请上限为1000万,没有产品申购总额上限,基本可以满足大部分“高富帅”的需求。

基金公司官网平台的产品同样限制较少,如汇添富现金宝各家银行给的额度均在100万以上/日,产品没有总额限制。百度百赚利滚利各家银行给的额度也达到了20万以上/日;而苏宁零钱宝、余额宝以及微信理财宝除了受制于银行限额外,产品本身也给出了额度限制,零钱宝对于未认证客户单笔只允许1千元,认购客户则无限制,余额宝和微信理财通单账户总额均不得超过100万,而微信理财通更是受到了多家银行的严苛对待,如民生银行、兴业银行均为单笔单日5千元,工行为单笔单日1万,单月5万元。

尽管宝宝们各有所长,但无论如何,宝宝们的到来正在改变传统的现金管理格局。为了吸引更多的客户,宝宝们在效率、额度以及收益率上各个方向展开了PK,投资者在这其中获得了最大的收益。



责任编辑:王俊改
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