罚单数量大幅增长、罚款金额同比增加近一倍，在刚刚过去的这个10月，保险业遭遇了监管的重罚。细数处罚原因，虚构业务屡屡被提及，暗度陈仓的套费方式也是五花八门，虚构代理人数量、虚构商业油用牡丹中介业务，还有将直销团体车险业务挂在代理人名下等情况。

罚金增近九成

11月2日，北京商报记者梳理发现，10月，银保监系统对保险业开出的罚单涉及82家次，其中两张罚单只针对个人开出，未披露所在公司。保险业10月合计被罚金额达1554.1万元，在总罚单数和罚金方面，10月罚单相较去年同期大幅增长，罚单数量同比增长64%，罚金同比增长89.55%。

银保监会机关10月未发布罚单，银保监局、银保监分局共发布的82张罚单中，涉及财险公司55家次，占罚单总量的近七成；寿险公司21家次，占罚单数量的近三成；另外有4家保险中介被罚。

具体来看，财险业罚款仍占据较大比重，其中财险业合计罚款1166.6万元，占总罚金的近八成，寿险业合计被罚246万元，保险中介机构被罚122万元。

从公司及高管处罚情况来看，保险公司被罚1251.6万元，保险公司高管或个人被罚285.5万元。顶格处罚方面，5家保险机构被顶格处罚，其中，包括北京天道保险经纪有限责任公司四川分公司在内的3家保险机构被责令停止新业务一年。

对于今年10月罚单数量及罚款金额的大幅增长，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，今年罚单与罚款金额大幅攀升一方面是因为保险业处于下行周期，开拓市场发展业务变难，竞争更加激烈，各种违规行为增加；另一方面是为了防风险，监管部门不断完善监管制度，强化监管措施的结果。

虚构业务监管趋严

从处罚缘由来看，编制虚假资料仍是处罚“重灾区”，共有23张罚单因此开出，占罚单总数量近三成，给予投保人保险合同约定以外的利益、财务数据不真实、欺骗投保人等乱象也是监管的重点。

除此之外，有15张罚单因虚构业务开出，罚单数量占比达到两成。北京商报记者梳理发现，保险公司虚构代理人及专业中介代理业务套取费用等行为较为常见。

罚单显示，安诚财险公司德州中心支公司虚构数名代理人套取费用，都邦财险日照中心支公司利用保险代理人虚构中介业务套取费用。此外，也有多家头部险企分支机构存在虚构业务的情况，如人保财险延边分公司下属支公司虚构商业油用牡丹中介业务9笔，套取手续费56.91万元。

保险公司缘何频频顶风“造假”？李文中分析指出，保险公司虚构中介业务出于多种目的，从争抢业务角度，向没有保险销售资质的单位或个人支付佣金；为了争抢业务，强化对公司相关员工的激励，虚构中介业务向员工支付佣金；也有可能保险公司通过虚构中介业务套出佣金后作他用。

“保险公司之所以虚构中介业务一方面是因市场竞争太激烈导致有公司采取这类不正当竞争手段，另一方面往往也是因为保险公司内控机制缺失或失效，导致这类违规行为产生。”李文中表示。

保险公司虚构中介业务产生了一定的不利影响，李文中认为，保险公司虚构中介业务带来了保险市场不正当竞争加剧，不利于保险业的健康发展。另外，这造成保险中介业务数据虚假，不利于相关政策的科学合理制定。

除了虚构中介业务，某保险公司吉林省分公司还存在通过虚构药品发放事项，列支养殖险防预费向农户支付现金的行为。罚单显示，该公司会同制药企业，通过制药企业员工个人账户共向伊通支公司等7家分支机构承保的91份保单258户养殖户返还现金，合计130.96万元。

保险公司虚构业务牟利的行为屡见不鲜，但最终难逃严监管。去年，银保监会相关负责人表示，在监管实践中，保险监管部门查处了一些保险机构高管人员近亲属通过虚列费用、虚构业务等方式，违规经营保险中介业务，为保险机构及其高管人员套取费用，牟取不正当利益的行为。对保险机构高管人员近亲属经营保险中介业务的行为应从严规定。李文中表示，可以预见在未来较长的一段时间内，保险监管部门对此仍然会严厉打击。

为了减少虚构保险中介业务乱象，李文中建议，保险监管部门需要不断完善相关监管制度并严格执行，强化监管检查；保险公司应当转变经营理念，完善公司内控机制，加强合规教育，主动防止虚构保险中介业务的产生。