下调利率、推出优惠券……近段时间，不少银行加大消费贷利率优惠力度，积极推广相关消费贷产品。

日前，中国证券报·中证金牛座记者在调研走访北京多家银行网点时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

部分消费贷利率以“3”开头

记者调研发现，目前，包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均以“3”开头，多数在3.6%-3.9%之间。线上审批的最高额度在20万元左右，可贷最高额度近30万元。

农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行贷款经理均向记者表示，可申请到的消费贷最低利率为3.65%。其中，中国银行北京某支行贷款经理表示：“最长可以贷3年，最高可以贷30万元，利率是3.65%，之前在4%以上，现在降低很多。”

建设银行北京某支行贷款经理表示，快贷产品的年化利率为3.75%(条件是建行卡代发工资)。

工商银行北京某支行贷款经理表示，“现在最低可以到3.7%，每个客户不一样，是有客群区分的。具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的，如果要贷20万元以上，则需要客户到线下网点面签。”

民生银行某支行贷款经理表示，现在恰逢“开门红”，消费贷利率较低，为3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度。

另一股份行招商银行可申请到的最低消费贷利率为3.6%。“3.6%是使用优惠券降低利率后的，目前该利率可维持到2月底，线上可申请到的最高额度为20万元。”招商银行北京某支行贷款经理说，若无优惠券抵扣，目前的利率大概在5.7%左右。

“年化利率低至3.7%，随借随有，最高可贷20万元，我最近不断收到银行推广消费贷的电话。”一位在北京朝阳区某国企上班的张女士表示，近期已经接到多家银行的消费贷营销电话，利率低于4%，让她有了去办理贷款的想法。

申请门槛较高

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有客户都能享受到最大优惠力度。

招联金融研究员董希淼表示，像这种较低的消费贷利率不是所有人都能申请到的，它是有门槛、有条件的，比如说面向白领等有正规职业的、收入稳定的相对优质的客户群体。

针对消费贷，部分银行也推出诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但都有前提条件。

比如，工商银行北京某支行贷款经理表示，如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，利率还可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行北京某支行贷款经理表示，如果客户有建设银行信用卡，就可以申请“分期通”，1个月利率0.25%；若无信用卡，则只能办理快贷产品。

“可以申领一张优惠券来降低利率，今天申请，今明就可以抵达账户，优惠券的有效期是7天。”招商银行北京某支行贷款经理表示，客户测完额度之后，消费贷利率可能在5%-6%左右，使用优惠券之后就可以低至3.6%左右。

另外，部分贷款经理提到，消费贷的额度和利率还与贷款人就职单位等有关。

董希淼指出，消费者应根据自身情况，量入为出，合理借贷，不要因为贷款利率下降就随便借贷，给自己加杠杆，有贷款需求时再申请贷款。

同时，要合理确认申请贷款的额度，还贷支出要控制在合理范围之内，年轻客户群体不能以贷还贷，以卡还卡。