宠物主刘同荣在“支付宝”给宠物办理医疗保险。(王若涵摄)

财产险、车险、寿险、医疗险等保险种类早已家喻户晓，但你听说过宠物保险吗？

饲养6猫1狗的萧渡今年续购了宠物保险，因为宠物保险帮她节省了一大笔开销。她收养的流浪动物基本都有疾病。她说：“一开始，我都是自费给它们治病。”

有一次，为了给猫咪治疗口腔炎症，萧渡花了1万多元。宠物医院的大夫问她，有没有宠物保险，有的话能省很多钱。萧渡第一次意识到宠物保险的重要作用。于是，她立刻给家中的“毛孩子们”全部购买了保险。

应运而生的宠物保险

近年来，为了增加生活乐趣，缓解工作压力，越来越多的中国人开始养宠物。宠物消费激增，宠物医疗、保险、食品、用品等细分市场应运而生。

2022年国盛证券发布的宠物行业报告数据显示，2021年宠物医疗行业规模为727.08亿元，占据宠物行业29.2%的市场。然而，由于法律不健全、监管不到位，宠物医疗行业标价不明、过度诊疗、价高质低等乱象丛生。这不仅阻碍了宠物医疗行业的健康发展，更给宠物主带来了不小的经济压力。

为什么给宠物看病那么贵？福建厦门a梦猫科医院的主治医生王钟琪说：“宠物医院前期投入大，设备昂贵，回报周期长，医院现金流压力比较大；同时，宠物主大多自费，缺少医保的支撑，因此导致宠物医疗费用较高。”

当医疗费用在“狂飙”，宠物保险便成为了一剂“解药”。王钟琪认为，宠物保险可以帮助宠物主分担风险和费用，并且促进宠物医疗行业的发展。一方面，有了宠物保险，人们不再担心宠物看病贵、看病难的问题，对于花费不会有太大的顾虑。另一方面，医院也能够给宠物提供更好的诊断和更优的治疗方案，提高营收，形成良性的循环。因此，宠物医院愿意与保险公司合作，积极配合宠物主办理索赔，实现宠物主、医院、保险公司三方共赢。

宠物主具备更强的保险意识也是产品受到青睐的原因之一。《2021年中国宠物行业白皮书》数据显示，89.8%的宠物主拥有大专及以上学历。宠物主“高学历”的特点，使他们对预防宠物疾病更为关注，也更愿意购买宠物保险以抵抗风险。

柴宓大学毕业后在厦门当教师，饲养一只三岁半的英国短毛猫。她习惯为健康养宠提前做好功课。她说：“英国短毛猫容易出现心脏疾病，所以每年我都给它做体检。为了报销体检费用，我购买了宠物保险，保险公司报销一大半的费用，还是很划算的。”据柴宓介绍，在厦门光做心脏彩超就要400元。买488元的保险，可以让猫咪做更全面的体检。

养宠模式从“放养式”朝着“专业化、品质化、精细化”转变，不断升级的消费需求使宠物保险、医疗等细分市场进入发展快车道。

真利好还是玩噱头？

宠物保险种类主要有宠物医疗险、宠物第三者责任险、宠物综合保障险。其中，宠物医疗险是最受欢迎的产品。当记者在支付宝输入关键词“宠物保险”，数据显示，近一月有超20万用户曾浏览过宠物医疗险。

关于宠物医疗保险热卖的原因，保险经纪人贾先生表示：“宠物看病具有‘低频、刚需、价高’的特点。常见的宠物疾病每次需要花费几百到一千元，购买医疗保险可以为宠物主节约部分费用。同时，宠物医疗保险的办理和使用过程方便快捷，因此宠物医疗险逐渐受到宠物主的青睐和追捧。”

萧渡算了一笔账。“我买的是一年399元的宠物医疗保险。除了报销日常的医疗费用，它还赠送了价值约150元的进口疫苗和驱虫药。所以，一年我只要能报销250元，买这项保险就是划算的。”

摸着石头过河

尽管国内大型知名的保险公司纷纷进军宠物保险市场，但这项业务还处于初级发展阶段，还存在着很多不足。

宠物保险产品同质化是一大缺陷。保险经纪人贾先生表示：“这是因为保险公司只是出单方，真正运作的是第三方机构。更重要的是，各保险公司对宠物保险仍处于观望阶段，只有产品获得市场认可、项目切实可行，大家才会认真做产品，毕竟保险公司也怕赔钱。”

不过，对于宠物保险市场的发展前景，贾先生保持乐观态度。他说：“对保险公司来说，购买宠物保险的投保人大多高学历、高收入、高消费，是潜在的优质客户。留住他们，保险公司有机会产生更多业务。随着消费者需求增加，会有更多保险公司涌入市场提供差异化、精细化的保险产品。”(应采访对象要求，萧渡、柴宓均为化名)