开栏语：每天，我们都身处各种消费中。高科技让消费轻松便捷，但也陷阱丛生。五花八门的新概念、层出不穷的新技术、无处不在的新场景，催生了传统买家与新消费品的信息差。沟壑难平，借由互联网无限扩大，成为新陷阱。我们推出这一组“科技与狠活”特别报道，意在揭开科技外衣之下，那些侵害消费者权益的真相，让消费环境更加完善和健康，让消费更有尊严。

现如今，人们的保险意识越来越强，重疾险、年金险、两全险、分红险……购买保险已然成为很多家庭规避风险和财富管理的重要方式。

一张张保单背后可观的现金价值，让一些不法分子动起了歪脑筋。北京商报记者发现，一些不法分子以“保险维权”等名义，通过诋毁保险产品等手段，诱导消费者恶意投诉或举报保险机构进行退保，以此收取高额手续费。代理退保已经逐渐形成一条黑色产业链，严重扰乱保险市场秩序，侵害消费者合法权益。

以维权之名引流

“保险维权，专业的事情交给专业的人”“保险维权退费，全国维权”……近日，家住北京的李林(化名)在某社交媒体发帖吐槽自己买的保险收益不及预期，很快就收到多个账号的私聊信息。

李林所接触的，就是所谓的“代理退保组织”。退保，本是保险消费者履行消费者权益的正常行为。一般情况下，保险产品在犹豫期内全额退保，但过了犹豫期后，按照合同约定只能退回现金价值部分。

所谓“现金价值”，是保险行业的术语，又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。实践中，保单的现金价值一般远远低于保费金额。如此一来，有退保需求的投保人就成为了这些“代理退保”中介的追逐目标。

“代理退保”究竟是怎样的流程？按照李林的指引，北京商报记者添加了一名“职业代理退保人”的微信。通过微信申请后，记者发现，这位代理退保人打着“维权”的旗号，在微信朋友圈引流宣传，其宣传语极为夸张，“任一保险公司”“任一险种”“100%退保成功”“帮您维权”等都是非常高频的词汇。

在与北京商报记者交流过程中，这位代理退保人先判断记者手中的保单是否为高价值保单，确定能不能接单。得知记者想要退保一份保费为2.5万元的重疾险保单后，对方首先让记者填写一份有20个问题的调查问卷，问题包括投保人被保险人姓名、投保城市和详细地址、手机号等个人信息类问题；以及“业务员有没有送你礼品或者给钱”“签名是谁签的，有没有代签”等具有诱导性的问题……

对于收费情况，代理退保人表示，有两种收费模式，一是委托退保，需要先缴纳退保金额的10%，如果退保成功，再从退保金额中扣除30%，委托办理需要提交保单原件、身份证复印件等材料；第二种由消费者自己退保，代理退保人根据保单情况出谋划策。

“个人信息泄露的风险是显而易见的。”北京天准律师事务所保险律师李超表示，代理退保组织在获取消费者的个人信息后，可能会将其用于不法目的，如诈骗、身份盗窃等。这不仅会对消费者的财产安全造成威胁，还可能影响其个人信用。

恶意投诉为惯用手段

得知记者想要退保的保单现金价值和缴纳的保费都不高后，代理退保人表示：“我教你去退，到时候你给我辛苦费。”

北京商报记者发现，所谓的退保，实为向保险公司和保险代理人“套话”，片面取证进行投诉。这位代理退保人告诉记者，如果当时的保险业务员还在职，就去找业务员“套话”取证，业务员为了赚钱，肯定只说好处，你把业务员说的全程录音，里面肯定有“证据”。

由于当时的业务员早已改行，这位代理退保人又让记者回忆，当时买保险时业务员有没有代签字、有没有送礼物、有没有说存钱存款……得到了记者否定的回答后，代理退保人依旧表示，可以带着保单去保险公司柜台退保，全程录音、有条件录像，如果一次不行就多去几次，并让记者想想当时保险代理人有没有错漏，找到漏洞去投诉。

一位寿险公司分支机构负责人告诉记者，“向上级监管部门恶意投诉是代理退保团体最常见的手段，此外，我们也遇到过想退保，不停打电话骚扰的情况。”

如此极端手段，对于消费者来说，隐患重重。李超表示，代理退保组织可能会诱导消费者进行不必要的退保操作。他们可能会夸大退保的利益，隐瞒退保的风险，一旦退保成功，消费者可能会失去原有的保障。如果消费者频繁退保，可能会被保险公司视为高风险客户，导致未来购买保险时面临更高的保费或更严格的审核。

部分退保代理机构唯利是图，看上的远不止退保的定金与手续费。原银保监会曾发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，指出“代理退保”行为危害消费者财产安全，暗藏集资诈骗风险。退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买所谓的“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。

打击力度持续加大

“代理退保”黑产俨然已经成为危害保险行业的一个毒瘤，无论是监管部门、保险公司还是公安系统，均对“代理退保”黑产进行了重拳出击，严打乱象。

北京商报记者梳理发现，自2023年以来，宁夏、青海、甘肃、陕西、山西等地监管部门均发布文件明确，联合多部门整治“代理退保”乱象，在相关案件的信息共享、线索识别、应对处置等环节，形成步调统一的联防联控机制。

多方“围剿”下，一些不法人员受到了法律的制裁。2023年5月，福建省福州市连江县人民法院认定6名涉“代理退保”黑产不法人员犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月(缓期8个月)至有期徒刑3年10个月不等的刑罚，并处以2000元至1万元不等的罚金。

打击力度空前，但退保黑产并未消失，而是“由明转暗”，活跃在“隐秘的角落”，一些自媒体、社交平台依旧有相关从业人员的身影。

缘何退保黑产屡禁不止？北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，根源是不法分子逐利动力，以及保险销售过程的不规范和保险消费者对保险产品认识的不到位。打击退保黑产除了公安司法机关的整治，还需要保险公司加强保险销售的消费者适当性管理，提升销售行为的规范性。