银保监会相关数据显示，目前我国有近4000家中小银行，总资产达92万亿元，是 服务城乡、中小企业和地方经济的中坚力量，但与此同时受制于资本、人才、规模、科技 等因素，中小银行在数字化转型方向存在诸多薄弱环节，亟需在战略、产品、科技、组织 等方面寻找到一套完整而又系统的解决方案。

一家地处西部的农商行以手机银行、线上贷款等为载体，聚焦“三农”领域开展普 惠金融业务建设。该行希望能以数字化开启普惠金融发展的新局面，但面临着中小银 行数字化起步阶段的共性痛点:一是依靠人力的审批和管理方式无法满足普惠金融的 快速扩张；二是该行缺少应对快速变化的欺诈风险和信用风险能力；三是该行缺乏完 善的贷后跟踪预警监控系统，无法实时捕捉客户的风险变化。

百融云创根据对该行的业务痛点和业务需求设计了中长期数字化转型和科技发 展战略规划。建议该行釆用“小步快跑”的模式,树立阶段性业务目标，建立数字化的智 能分析决策体系，并以此为基础重新规划和塑造业务架构。

百融云创协助该行陆续完善了风险管理策略、流程、模型、輿情监控、关系图谱等重要环节，搭建A、B、C卡优化各业务线风险管理和流程。在贷前阶段，通过为行方建设 反欺诈模型有效识别客群风险，拦截高风险客户，大幅提升自动化审批率，使得审批时 间和审批成本均下降60%以上;在贷中阶段，百融云创通过构建智能审批体系，把原来 需要花费2-3小时的审批流程,压缩到10-15分钟之内;在贷后阶段，百融云创通过为行 方构建贷后管理体系，定期跟踪、检测存量客户的信用风险，对风险客户进行精准预 判，引导行方人员及时釆取干预措施，能有效降低逾期与不良资产占比。

立足于当下的同时，百融云创也着眼于行方的未来。百融云创帮助该行建设了一 套与自身业务发展相适应的风险管理体系，在未来可用于更多业务的决策分析、风险 建模,对于该行发展“接地气”的普惠金融服务模式提供重要基础。

该方案的落实，优化了普惠金融服务模式，提升了快速变化的欺诈风险和信用风 险能力并且完善了贷后跟踪预警监控系统，促进了该行数字化普惠金融的发展。