在德州陵城区经营家庭农场的王场主至今难忘那场冰雹：2000亩即将收获的庄稼一夜被毁，保险赔付仅覆盖部分成本。他咬牙借债支付村民土地流转费，“守信用比命重要，可保障‘不解渴’啊！”这并非个例。这些来自田间地头的叹息，折射出农业保险的“不解渴”困境。近期，一支山东大学生团队历时一年半，深入全省15个地市、305家保险机构和1300户规模农户，发布《高质量发展背景下山东省农业保险供需困境与对策研究》报告，揭开了农业大省保险供需错位的深层矛盾。

山东连续多年农林牧渔总产值全国第一，却面临“农业大省、保险弱省”的尴尬：2023年全省农险保费66.16亿元，规模仅排全国第7-8位；保险深度1.2%，位列全国20名开外。团队通过1300份农户问卷发现，59%的农户直言“保额太低”。德州陵城区家庭农场主张场主算了一笔账：“一亩玉米投保费几十元，遭灾最多赔几百，连成本都裹不住。”

更严峻的是主粮保险的“区域失衡”。调研显示，山东省主粮作物保险覆盖率平均仅70.95%，最低的市仅有41.06%，而最高的达98.05%，差距高达56.99%。这种失衡背后，是粗放的“全省一费率”定价机制——无论威海沿海台风区还是鲁中平原，小麦保险费率全是同一标准。

“高风险地区保险公司亏本不愿保，低风险地区农民嫌贵不想保。”团队负责人杨炎用模型测算揭示：鲁西北和沿海地区实际风险费率应比现行高1.5倍，而鲁中地区可降低30%，一刀切费率加剧了区域不平衡。

报告直指核心矛盾：山东长期实施“全省一费率”，导致高风险地区（如滨州、东营）定价过低，保险公司亏损拒保；低风险地区（如淄博、济南）定价过高，农户投保意愿受挫。

同时，基层服务短板凸显：7.19%机构乡镇网点缺失，35.78%公司人员配备不足。一位菏泽蒜农抱怨：“理赔要跑三趟，不如自己扛风险！”

团队创新性构建风险区划模型，通过气象、地形等8项指标将山东划分为四类风险区，并给出精准对策：

1. 差异化费率：打破“一刀切”，高风险区保费上浮，低风险区下调；

2. “协保员+带头人”网络：发挥社会纽带作用，烟台果农齐元民带动全村240户参保，参保率从抵触到100%；

3. “完全成本+收入”双保险：覆盖自然灾害与市场波动，破解“丰产不丰收”。

政策呼应：省级方案落地在即

研究建议已获山东省政府关注。省农业农村厅相关负责人表示，将试点“一县一品”特色险种，3年内建成区域性风险数据库，并推动财政补贴向小农户倾斜（10亩以下补贴80%）。

“农业保险不是冷冰冰的保单，而是粮安战略的压舱石。”团队负责人杨炎指着报告中“1521亿元全国农险保费”数据说，“让保险真正解渴，才是对亿万农民最实的承诺。”