对于惠民保未来发展趋势，彭煊指出，现阶段各地区惠民保项目推进速度可能会逐渐拉开。与此同时，惠民保可能会发展成类医保，对保险业形成一定冲击，尤其对新重疾险和百万医疗险。

作为医疗保险的补充，“物美价廉”的惠民保类保障项目依旧延续了去年的火爆。在今年短短三个月内，全国已上市50余款新产品，覆盖百余地市，参保人数超2000万。

所谓惠民保，多是由地方政府指导、保险公司承保的“一城一策”定制型商业医疗保险。惠民保到底有多火？据统计，2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。也因此，2020年被业内视为惠民保元年。

在积累了一年的运营经验，经历了监管的规范后，惠民保的参保率、赔付率是否会提高？一直积极参与推动惠民保项目，却被质疑没有核心价值贡献的特药服务商如何应对？惠民保未来又将走向哪里？近日，《国际金融报》记者再次采访了第三方服务平台——圆心惠保CEO彭煊，听听他会给出怎样的答案。

据了解，截至2021年一季度末，圆心惠保先后参与或主导了海南、山西、安徽、天津、河北、福州、山东、杭州、兰州等近20个省市的惠民保项目上线，主要提供特药服务、健康管理等增值服务，以及技术支持、运营推广等。

赔付率或提升

根据“乐城特药险”官方微信透露的数据，圆心惠保2020年共管理2000多万单特药保单，累计完成特药理赔金额3564万元，累计帮助2371位患者家庭。这样估算下来，特药理赔发生率仅万分之一，人均理赔金额仅1.5万元。

“特药理赔发生率较低，从一定程度上反映出特药服务在惠民保项目中的适用性并不高。”部分业内人士认为。

彭煊坦言，作为第三方服务平台，公司一直建议保险公司适当降低免赔额，但由于去年是惠民保爆发的第一年，行业没有太多经验供参考，同时也出于长期可持续性考虑，所以各保险机构在做产品精算时都相对偏保守，导致去年很多惠民保项目在免赔额设置上偏谨慎，由此出现了多地惠民保项目赔付率不高的情况。

“有了去年的经验，今年各地的惠民保项目都做了相应的升级，有些惠民保设计了带病体人群可参保，而且更多地方开始由各地医保局来主推。”彭煊介绍，从今年广州、杭州以及圆心惠保前不久推动的兰州“金城·惠医保”项目来看，患病群体均可参保。

他举例称，一个病人一个月吃药要花2万元，如果花150元买一份惠民保，即可报销60%，一个月直接可以报销1.2万元，对老百姓来说，是得到了实实在在的好处和帮助的。彭煊预测，今年特药的赔付率将有所提升。

尝试转型

特药机构在惠民保项目中的价值贡献，同样遭到质疑。原因是其提供的特药服务多由药店提供，自身并没有服务能力。而在未来，很可能出现医保局自己出一个大的药品目录，或者跳过特药机构直接跟药厂谈的趋势。

“存在即合理。”彭煊告诉记者，在去年的惠民保项目中，圆心惠保的主要作用是，在不给项目增加成本且还能为项目控费的情况下，参与并辅助惠民保项目往前推，以让各方达到平衡。另外一个核心贡献在于，圆心惠保是拿全国项目去跟药厂谈合作，议价能力比一个地方项目去跟药厂谈更强。

面对医保局可能跳过特药机构直接跟药厂谈等市场变化，彭煊透露，包括圆心惠保在内的几家特药服务商今年已经在尝试转型，大致是往更底层服务和科技平台的方向上转变，实际上仍是帮助保险机构、医保局和药店三方持续推进惠民保项目。

“毕竟只做药品服务，不足以维持我们在惠民保项目里的作用。”彭煊说，市场发展和变化总是需要一个过程，圆心惠保会在这个窗口期内去寻找其自身的价值，并在这个过程中积累一些经验数据，帮助医保局去定价和做一些咨询服务。

“对于圆心惠保来说，自我价值的实现在于我们的方向和我们所做的事情是真正有社会价值的，这也是我经常和公司员工说的一句话。”彭煊表示，特药服务机构等三方平台在惠民保项目中，或者说在健康险领域里的社会价值是不容否认的，它的的确确有拉低整个健康险的保费支出，让更多的人，尤其是老年人，都能买到适合自己的保险产品，也提高了老百姓的保障意识，还能报销肿瘤等特药支出。

“在健康险这个增量市场上去做有先发优势的事情，才有可能走的更远。”彭煊补充称。

倒逼商保加速迭代

对于惠民保未来发展趋势，彭煊指出，从全国情况来看，现阶段各地区惠民保项目推进速度可能会逐渐拉开。有些地区会走得快一点，这和当地医保局对项目的认知、整个项目的成熟度、营销等方面都有很大关系。

其中，浙江的“浙丽保”是他最推崇的一种模式。记者了解到，目前该项目的参保率已经突破90%，其主要特点是基本全民可参保；保费为100元/人，在群众可承受范围内；大病报销比高，最低报销比例有75%，最高报销比例95%，而且不设最高支付限额；还可以直接通过医保个人账户购买参保，或者通过社会保障卡代扣代缴保费。丽水的惠民保项目也是国家医保局和浙江省医保局重点观察项目。

“另一个趋势是，惠民保可能会发展成类医保。”在彭煊看来，惠民保作为基本医保和商业保险之间的一个补充，对老百姓来说是一个非常好的事情，但可能会对保险业有一定冲击，尤其对新重疾险和百万医疗险。

当然，从长期来看，这对保险行业并不一定是坏事情。彭煊直言，目前保险业的竞争还不算太充分，相比产品创新，保险公司更注重销售。惠民保的出现，则会倒逼保险公司快速做产品迭代。

“值得一提的是，此前惠民保出现的监管难、销售难等问题，已经在不断改变、逐渐成熟。”彭煊提到。