银行以AI权益探路信用卡赛道差异化竞争

近日，国内AI（人工智能）厂商北京月之暗面科技有限公司旗下Kimi推出的AI原生信用卡正式发布，联手方农业银行和美国运通随之浮出水面。

商业银行在AI权益信用卡领域的布局动作频频，引发外界广泛关注：AI权益为何成为信用卡权益体系的“新锚点”？银行布局动作背后有着怎样的商业考量？产品的商业可持续性如何？带着上述问题，《证券日报》记者近日进行了多方采访。

AI权益体系构建有差异

截至目前，已有招商银行、浦发银行、农业银行等多家银行布局AI权益信用卡。

具体来看，各家银行布局AI权益信用卡所选择的切入路径不尽相同。

例如，农业银行与Kimi、美国运通联手推出的AI原生信用卡开辟“消费积分兑换AI算力”的路径。Select卡新客达标后，有机会获得3个月Kimi Andante会员权益；Max卡首次办卡达标后，有机会获得2个月Kimi Allegretto会员权益。同时，该信用卡后续将开放“积分+现金”兑换Kimi会员服务和其他AI权益，使得消费积分能够直接转换成AI权益。

据介绍，该AI原生信用卡将Kimi会员、额度等作为核心主权益嵌入信用卡开卡和积分消费体系，并通过提示词课程、AI分享会活动让用户在开通及使用信用卡的过程中获得更丰富的AI使用体验。

而招商银行选择一次性赠送AI权益。面向工程师群体，该行与MiniMax、美国运通合作推出招商银行运通工程师信用卡，对新用户首次参与活动达标，设置三种可选择的AI权益。

浦发银行联合中国银联、阿里云于7月初推出的浦发科技菁英信用卡（云智版），则为新用户提供阿里云自营的AI相关产品购买优惠券，以降低用户的AI工具使用成本。并推出最高可达30亿千问大模型tokens（词元）的算力补贴。

破局存量竞争

AI权益信用卡为何吸引银行、AI厂商等一众主体联合入局？受访专家认为，不同主体或存在不同的商业考量。

从AI厂商角度来看，用信用卡消费积分兑换AI权益，或有助于培养用户为AI服务付费的习惯。苏商银行特约研究员付一夫对《证券日报》记者表示，首先，借力银行庞大的用户基础和信用体系，AI厂商能够快速扩大会员订阅的触达范围，降低获客成本；其次，通过信用卡的消费场景和积分兑换机制，推动用户从一次性AI服务购买转化为长期会员订阅，进而增强用户黏性；再次，借助与美国运通等卡组织机构合作吸引高净值用户，为付费会员体系提供差异化增值入口。

一位互联网平台的算法从业者告诉《证券日报》记者：“对于一些AI工具使用频率高的从业者来说，如科技创业者等，AI权益信用卡的确存在一定吸引力。”

当前，国内信用卡业务已进入存量深耕的转型调整期。将AI算力等新型权益纳入信用卡权益体系，被认为是银行吸引AI相关从业者及爱好者等高价值用户的差异化尝试。

“从银行角度而言，在信用卡存量竞争阶段布局AI权益信用卡，反映了银行从‘规模扩张’向‘场景深耕’的转型。”付一夫表示，AI算力作为新兴刚需，能精准吸引对AI工具有高需求的年轻、高知用户群体，帮助银行挖掘信用卡业务增量。

更具想象力的是，银行将AI权益引入信用卡权益体系中，或为银行的客户画像识别和风控模型提供新的维度。

普华永道管理咨询合伙人王建平对《证券日报》记者表示，通过分析客户兑换并使用AI权益后的相关情况，为银行识别客户的价值和风险提供新的数据支持。未来，银行可进一步精准提供金融产品和增值服务，使得该商业模式具有可持续性。

王建平进一步表示，AI算力作为新型生产资料，银行通过联名信用卡的使用行为识别客户如何利用AI算力实现新的生产价值，从而驱动银行创设差异化的金融产品和服务，在存量市场找到新的业务增长点。