机器人“上岗”谁来兜底？ 保险业加速布局机器人保障

当智能机器人被视为破解现实难题的关键抓手，供给与需求两端却因“风险”二字踌躇不前。使用方担心服务中发生意外，责任无人承担，供给方同样受制于风险保障的缺失，难以将产品大胆投入真实场景测试。

谁来牵头破局？

近日，国内首单“养老机器人全生命周期责任保险”在上海浦东新区落地。这一产品解决了两个关键问题：对机器人企业来说，不用再担心研发阶段的测试风险影响项目推进；对养老机构而言，“不敢用、怕出问题”的顾虑彻底打消，终于能放心引入新技术服务老人。

自2025年下半年以来，一个新兴的风险保障赛道正快速兴起：从消费级外骨骼机器人获得首张责任险保单，到多地推出机器人保险补贴政策，一个服务于机器人产业的保险体系正在加速构建。

需求迫切 供给起步

《2025人形机器人与具身智能产业研究报告》显示，2025年，中国人形机器人市场规模预计达82.39亿元，约占全球50%。

随着商业化步伐加快，机器人“上岗”后的风险问题日益凸显。“机器人结构复杂、零部件精密，单次维修费用通常在3万元至30万元之间。”一家财险公司相关负责人表示，“更复杂的是新型风险。如具备联网功能的机器人面临网络攻击、系统故障、数据泄露等风险，这类风险造成的损失往往难以预估。”

真实案例印证了风险的多样性与突发性。擎天租首席执行官李一言见证了多起机器人事故，他说：“在商业表演中，机器人因操作不当摔倒导致手臂、腿部零部件损坏，或者把现场的大屏幕一脚踹碎，甚至还出现过伤人行为。”

这些风险事故让供需双方意识到，机器人一旦进入批量使用环节，保险不再是可选项，而是必需品。正如李一言所说：“这些新事物发展中的风险，必须通过保险来兜底。”

面对新兴产业的迫切需求，保险机构加速产品创新。《金融时报》记者梳理发现，当前，机器人保险保障主要分为“保自己”“保他人”两类。

“保自己”的机器人本体损失险采用“全保逻辑”。如人保财险的具身智能综合保险本体险，不仅覆盖自然灾害、意外碰撞导致的损失，更将网络攻击、算法异常引发的系统故障纳入保障范围；太保产险的“机智保”构建了贯通“产、销、租、用”的全链条保障体系，针对工业焊接机器人的机械臂损坏、高危搜救机器人的坠落故障等细分场景定制专属条款。

在“保他人”方面，人保财险的具身智能综合保险第三者责任险针对高频交互场景，提供医疗赔偿、纠纷调处与法律支持的一体化服务。

同时，为适应多元场景，保险产品形态也日益灵活。如平安产险推出的具身智能综合金融解决方案，跳出单纯保险产品的框架，整合了生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接等多维服务，形成“保险+科技+资本”的生态体系；在风险保障之外，为人形机器人企业提供跨境数据传输法律保障，帮助企业应对数据合规风险。

直面挑战 协同破局

自2025年下半年以来，机器人保险在全国加速落地。但是，多数保险产品实现规模化推广仍面临诸多制约。

究其原因，最关键的是具身智能机器人的风险包含硬件损坏、软件算法故障、人机交互失控等多重维度，且技术迭代迅速，新场景不断涌现。这与车险等拥有海量历史数据、规则清晰的传统险种截然不同，给保险产品设计和定价带来巨大挑战。

“保险公司若要实现精准定价和风控，需要企业提供机器人的运行数据、工况信息和历史损失案例。”上述财险公司产品负责人表示，这些数据往往被企业视为核心机密，保险公司难以获取。

缺乏数据，意味着保险公司难以评估机器人的算法决策可靠性、在极端场景下的行为可控性，往往不敢贸然承保。

另外，市场教育尚需时日。许多机器人厂商，尤其是初创企业，对保险的认知不足，认为保费成本过高，担心保障范围与实际风险不匹配。

那么，如何打通堵点？保险业正在探索多方协同的路径。

政策引导是关键。2025年底召开的中央经济工作会议提出，深化拓展“人工智能+”；金融监管总局局长李云泽在2025年5月召开的新闻发布会上表示，推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品。地方层面同样在持续推进，多地通过保费补贴等方式激活市场需求。如北京支持企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元；宁波探索设立人形机器人应用险，给予不超过保费金额80%、最高不超过200万元的补助；深圳鼓励保险机构围绕人形机器人等前沿科技方向开展专项研究。

数据共建是基础。平安产险上海分公司总经理何莹建议，保险公司可联合产业方、学术机构等共建行业风控数据库，共同研究、积累，并共享具身智能机器人在不同场景下的风险数据，主动探索并牵头制定相关保险服务的风险评估标准、技术规范与行业服务指引，推动建立透明、规范、健康的行业保险服务体系。

产品适配同样重要。当前，具身机器人技术迭代迅速，“数据—算法—硬件”协同网络不断完善，新场景持续涌现，这要求保险产品必须具备高度灵活性。业内人士认为，生产厂商与保险公司应选择具身智能机器人应用的成熟场景合作开发保险产品。

根据中国信通院发布的《人形机器人产业发展研究报告(2024年)》，到2028年，人形机器人整机市场规模约在20亿元至50亿元。2045年后，在用人形机器人将超过1亿台，进入各行业领域，整机市场规模可达10万亿元级别。

在这个万亿级市场面前，保险保障体系的完善不仅关乎风险转移，更关乎产业发展生态的构建。从基础的操作失误、设备损失保障，到灾害事故、运输损伤、网络安全等多维场景，机器人保险正在经历快速迭代。